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如果你的房贷利率是5.39%或者5.88%，现在有银行工作人员告诉你可以帮你转贷，新的贷款利率大概是4.3%，你会感兴趣吗？

最近我的一个朋友遇到了一件好事。虽然他的贷款不多，但如果这样算的话，未来20年他可以省下一大笔钱。但是到底值不值得折腾，需要好好计算一下。

本文预计3分钟，让大家想清楚这个机会是否适合自己。

两年前，01年，银行对贷款买房的人做了一个统计。据估计，中国有超过4亿人有抵押贷款。两年后，有房贷的人可能会更多。房贷已经成为大多数家庭的一项主要支出，这也让大家对房贷的政策更加敏感。毕竟房贷关系到未来十年甚至几十年。

比如前段时间所有的老房贷都要重新选择固定或者浮动利率，所以很多人都要重新算一轮。

选择固定利率的人可能认为LPR未来很可能会上涨，选择固定利率更稳定。选择浮动利率持有不同的观点。

其实不管你选择哪一个，从心底里都是在想，以后房贷可以少还，利率可以低一点。所以，当我的一个朋友听说他的房贷有机会降到4.3%的时候，他的眼睛就亮了。而且他听银行负责贷款的朋友说的，可信度很高。

00-1010这个朋友房贷90万，分20年还。目前的利率是5.39%。他在银行的朋友告诉他，他有机会申请4.3%的房贷。算算，差距有吸引力。

按照他现在的房贷利率5.39%，未来20年，本金加利息一共要还147万。

如果真的改成4.3%，未来20年只需要还134万，少了13万。

他在银行的朋友给他介绍了一家机构，可以帮助他完成这笔贷款的“转换”。这个机构给他提供了一个方案，先给他提供90万，一次性还清房贷，然后把房子抵押给银行贷款，新利率4.3%。通过这样一个过程把原来5.39%的利率降到4.3%:

利率5.39%，90万20年，每月6135元，共计147万元；

利率4.3%，90万20年，每月5597元，共计134万元；

利率下调后，每个月少还540元，20年共存13万，相当诱人。相信很多朋友都会动心。

但是，我们衡量的时候，不能只看这个数字，还要看其他费用。

00-1010大部分人贷款买房的原因是没有足够的钱一次性购买房产。所以现在重新申请贷款，他们需要先拿钱把原来的贷款还清，这对于大多数人来说也是很难的。

这个机构会给你提供一笔贷款，一次性还清你的房贷。当你通过抵押房产再次获得银行贷款时，可以补足该机构的贷款。在这个过程中，机构会收取你2%的过桥费用。

此外，协助办理新贷款的过程中，机构还会收取3%的咨询服务费，属于强制收费。

所以，我这个朋友在这个过程中要支付4.5万的手续费(90万* 2%=1.8万，90万* 3%=2.7万)。

但是13万减去这4.5万，还是会有8.5万的优惠。看来还是值得做的。

00-1010不一定。

这位朋友为他的抵押贷款选择了浮动利率。明年调整后，5.39%的利率可以降到5.14%。这个时候他每个月只需要还6000元，也就是说如果他什么都不做，每个月还款额会减少100多元。

如果要重新申请贷款，除了上面的费用，实际过程中还有很多手续需要你操心，比如过桥需要办许可证，还得重新评估贷款。而且在办理按揭贷款时，还涉及到收入流向、公司执照等问题。虽然机构会有帮助，但可能会给未来留下麻烦。

更何况机构收取的4.5万手续费需要一次性结清，省下来的钱(利率降低时还的钱)分未来20年，每年减少几百元。这个时差也是需要考虑的。

综合考虑这些因素后，我其实并不建议通过这种形式来降低利率。

首先，这种方式手续复杂，对普通人来说压力很大。整个过程相当于用现在的4.5万元换来了20年后的10万元左右的优惠。

还有一点就是你不能保证从银行拿到4.3%的利率。

换个角度看，如果你现在拿出4.5万元，想办法追求未来20年年均收益率7.2%，10年翻一番，20年增加到18万元。这样再融资就更没必要了。

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