吉姆记者袁磊

你有没有遇到过这些问题，逾期还款暴力催收，分期收取高额担保费，类似“高利贷”的年化贷款利率，过度借贷导致负债过多？目前信用卡、小额贷款等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，一定程度上方便了生活，减轻了即时支付压力。但越来越多的消费者投诉反映捆绑销售、手续费不透明、暴力催收等风险。同时，如果消费者频繁、叠加使用消费信贷，也容易导致过度负债、信用受损等风险。

15时左右，吉姆新闻热线也接到许多消费者类似的问题和投诉。因此，中国银监会消费者权益保护局发布了2022年第二期消费风险提示，提醒消费者远离过度借贷的营销陷阱，防范过度信用风险。

保险费从几十元变成千余元

近日，有多名消费者投诉称，在贷款过程中被“套路”引导，签订了捆绑搭售保险的协议。消费者并没有完全意识到这一点，直到仔细查看还款单才发现问题。

2019年，由于资金短缺，贾老师来到一家保险公司，通过中介申请贷款。贷款助理给他信用贷款10万元，分36期还款。签完借款合同，贷款助理说要再签一份个人贷款保证保险合同。“当时贷款助理说这个保险是怕借款人人身意外，需要保险公司承保，一个月也就三四十块钱，没什么负担。”出于对保险公司的信任，贾的贷款助理一再表示所有贷款人都必须签字，所以他没有仔细看就在合同上签了字。

然而，当第一张还款单出来时，贾老师惊呆了。银行还款记录显示，除了正常还款外，还代扣了保险费1009元。“保费从之前说的一年四五百变成了一万多，相当于比利息多交了三万。”贾老师立即给保险公司打电话，却被告知保费是按照合同收取的。后来受疫情影响，经济困难，贾老师停止还款，遭遇“暴力催收”。保险公司表示，之前已经明确告知消费者，合同也已经明确约定。

记者从业内相关人士处了解到，在这笔交易中，保险公司作为助贷机构，协助借款人提供担保，收取的“担保费”是高额保费。然而，在实际业务办理过程中，很多保险机构并没有主动、明确地告知消费者这项贷款业务的性质，甚至故意隐瞒保费或其他费用的存在。多数业务人员在推荐贷款时只透露了每月的贷款金额，并没有如实告知金额的具体构成。

消费分期竟收取高额担保费

本想分阶段减轻自己的消费压力，却为突如其来的高额保障费头疼不已。发生了什么事？

2018年9月，钟女士在某银行申请汽车消费分期，由某担保公司担保。首付金额20.7万，她申请了71.1万的分期贷款。钟女士认可银行的贷款本息，已结清贷款。但钟女士认为，自己支付给某担保公司的74500元费用非常不合理，属于欺诈和误导销售。她要求担保公司全额退还担保费，并向监管部门投诉。在与该行某担保公司及钟女士多次协商未果后，向湖北省银保纠纷调解中心申请调解。

记者了解到，调解中心调解员查看相关证据，确认银行贷款金额一致，客户本人签字盖章指纹，贷款流程无瑕疵；还核查了某担保公司的担保服务合同与预算表的费用明细是否一致。合同条款中明确约定，19500元履约续保保证金在贷款结清后无贷款逾期可退还。钟女士还诉称，银行和担保公司未能提供购车合同和担保服务合同，未尽到告知义务。鉴于客户反馈合同未及时送达，银行协调某担保公司按照合同约定及时返还客户续保保证金，并赠送部分礼品进行安抚。

钟女士坚持退还担保服务费等费用共计74500元，表示将通过其他渠道继续**。由于双方分歧较大，无法达成共识。

调解中心工作人员表示，金融消费者在签订相关金融合同时，应当认真阅读和理解合同的相关条款，充分了解产品风险指数、权利范围、义务大小，履行合同约定的义务，必要时及时提醒对方履行相应义务。金融机构在与第三方担保公司合作过程中，应充分提示担保公司向金融消费者沟通解释担保条款，使金融消费者了解担保条款中需要承担的义务。同时，金融机构也应督促第三方担保公司履行其在合同中应承担的担保义务。

还款利率与宣传大相径庭

“亲爱的王老师，您的可贷金额已提高到30万元。请登录应用程序完成激活。详情点击下方链接退订，回复t。”

“你需要钱却不想求助。应用方法特别简单。点击视频下方的链接，输入手机号和身份信息，即可获得贷款。最高额度20万，5分钟就能拿到。”

很多市民都收到过类似“引诱”贷款的短信、视频或电话。据消费者投诉，这些产品在宣传时，会给消费者“低利率”、“高额度”。真正还款的时候发现利率和宣传的完全不一样。

杨先生告诉记者，他接到某银行信用卡中心的营销电话，称自己是该行的优质客户。目前他推出了一款利率低、办理快捷方便、额度好的产品，可以解决客户的燃眉之急。在工作人员的指导下，杨先生办理了该行的贷款产品，总金额30万元，分3期

6期还完，每期还款11586.35元。杨先生按时每期还款，此后在还完第23期时觉得每期还款压力巨大，便向朋友借钱一次性还清剩余款项，并缴纳违约金3970元。

“之前没注意，现在算了一下，远远高于当时约定的利率，借款一共用了23个月，却还本息总计402791.34元，现在看来比民间借贷的利息还高！”杨先生气愤地说，他致电该行信用卡中心咨询，说利率与当初宣传的天差地别，客服却说按合同来的，是合法的，而他压根不记得看到过什么合同。

记者从杨先生提供的该产品宣传的截图看到，该产品宣传时用的是“手续费率”，且在底部用小字号标明，手续费将根据持卡人的资信状况、用卡情况在上述标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以该行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准。

业内人士告诉记者，对于杨先生反映的没有看到合同的情况，现在一般都是电子化操作，例如给贷款人发一个短信链接让他点击确认，或者在电话里给他讲一些贷款细节，他只要回答确认，有录音也可以当作协议的。而对于杨先生投诉的利率与宣传时相差太大的问题，该业内人士表示，银行宣传时用的是手续费率而不是利率，并且还标记了实行的利率是根据借款人来评测，很多客户在借款时很容易忽略这些，从而产生误解。

监管部门发布风险提示

针对频发的借贷领域出现的问题，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

该提示指出目前存在的几大问题主要有，诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权，诱导消费者超前消费，诱导消费者把消费贷款用于非消费领域以及过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。

而消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。消费者应坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。应从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域，树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务。警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段。与此同时，提高保护个人信息安全意识，在消费过程中提高保护自身合法权益的意识。

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