你还在使用花呗吗？

11月24日，华远发布公告称，为落实消费信贷相关监管要求，更充分保护消费者权益，华远已启动品牌隔离，升级后免息期和还款体验不变。本月初，蚂蚁集团的另一个拳头产品白洁已经被银行信用贷款隔离。

该公告一出，有关花呗的话题也是瞬间登上微博热搜，但围观之余大部分网友也是十分困惑：为什么要改？对花呗用户有何影响？这个所谓的“信用购”又是何方神圣？

00-1010目前支付宝内的“信用购买”功能还处于灰色阶段，只会对部分用户进行内部测试。根据网友发布的截图，可以在“花呗|赊购”首页查看用户总额，分别点击花呗和赊购页面，可以看到各自提供的金额。

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至于额度，网友表示自己的花呗额度略低于信用额度，但加上花呗额度和信用购买额度后，基本等于原来的额度，所以花呗额度自然会下调。官方称大部分用户的花呗额度会在一万元以内。

在日常支付方面，赊购和花呗是独立的，用户可以选择自己想要的。但由于赊购的额度更充足，付款时会优先选择赊购。如果用户想要更改一个，他还可以在支付设置中调整优先级。

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有意思的是，据网友反映，有些订单还可以支持花呗和信用购买的组合支付，避免出现货量过高买不到的情况。你几乎可以把它当作是第二个“花呗”，只不过需要另外设置。

除了额度的变化，很多网友还关心花呗拆分会不会影响征信。在花呗的广告中也有相应的说明：根据《征信业管理条例》，提供信用服务的机构需要按规定向征信系统提供信用信息。也就是说，后续花呗将由蚂蚁金服公司提交征信系统，而“信用购买”类型的服务将由提供服务的银行等金融机构提交。只要用户保持良好的使用/还款习惯，就不会对信用记录产生负面影响。

看到这里可能有些读者会觉得更迷惑了，明明一个花呗能搞定的事情为何要专门搞多一个信用购呢？

事实上，“花呗”和“赊购”的出资人并不是同一家企业。花呗表示，品牌隔离后，花呗将主要满足用户的日常中小消费需求，是重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌，“赊购”服务是由银行等金融机构出资，自主审批授信的一类消费信贷服务，可以满足部分需要较多信用的用户的需求，只能用于消费，不能用于现金。

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毕竟蚂蚁集团能借那么多钱放在花呗里，谁也不敢保证不会出现民间高利贷这样的非法机构。如今，花呗整改后，高额借款会显示相对的企业，至少也减少了消费者的借贷风险，打消了消费者的借贷顾虑。

简单来说，花园之所以要一分为二，主要是因为银监会的要求。今年6月，银监会要求花呗服务中的其他金融机构提供消费信贷服务，不能再贴上“花呗”的牌子。这是为了至少让使用花呗的用户知道给自己提供“资金”的钱主是谁。这样做的根本目的是防止用户过多借贷还款，对用户和企业都有好处。

对于优质用户来说，华远风控的升级对授信额度和体验的影响较小，不会影响车贷和房贷。而且品牌隔离后，“花呗”的产品定位更加清晰。一是蚂蚁自营产品花呗将与“赊购”等金融机构全额出资的产品隔离；二是“花呗分期”等中小型消费贷款产品也将与其他大额贷款产品隔离。小雷认为未来的花呗无疑需要在满足监管要求与保持规模和盈利增长、维持用户体验和高价值客户黏性之间做更多平衡。

总而言之，花呗的运营就是让花呗和借呗在发放额度上有所克制，让信息更加透明，终止联保模式。实际上（品牌隔离）有两个好处，从用户角度，增加用户感知，避免不当消费和个人隐私数据的泄露，而从监管角度，则有利于对业务进行穿透性监管，断开支付工具和其他金融产品的不当链接。

00-1010虽然从很多角度来说把花苑一分为二是好事，但还是有很多网友在微博上表达了自己的不满。有网友吐槽“我的额度无缘无故被降到1000，但是我不要

是为鼓励用户去使用信用购，而是现在蚂蚁消费金融公司旗下确实没有足够的资金。为了保留住更多的花呗用户，只能通过降低花呗金额并开通信用购服务的方式来满足用户需求。

对于那些每月消费金额比较固定的用户来说，这一调整并不会受到太大影响，但对于那些短时间内需要大量资金的用户而言，花呗的吸引力可能会大大下降，甚至花呗可能会因此流失部分优质用户。

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何况之前的花呗面向的用户群体不止是普通消费者，目前花呗服务旗下还有小贷、商业保理等机构，甚至还有不少联合贷款，对于这些机构又将如何区分？后续是退出还是拆分，针对这些业务的目标群体，花呗又该如何做出进一步的调整？

在小雷看来，可以预料到的是未来的花呗资金可能会进一步受限，用户群体可能也会下滑，另外由于能够提供更多利润贡献的大额贷借款用户无法被满足，也将影响花呗整体的盈利表现。

不过从另一个角度来看，花呗的操作对用户来说也不完全是坏事，毕竟花呗的出现让一部分用户养成了“超前消费”的理念。可能用户想到自己有花呗，有足够的资金去购买一堆用户本身并不需要，但是为了炫耀和追求阶层跃升的幻觉而买的商品。

要是问超前消费好不好，那必然会有一部分人说好，之所以会有这样的声音，理由也很简单，因为超前消费带给了他们快乐，让他们实现了假性的财政自由。那必然也有人不支持这种观点，因为一旦用户形成了“超前消费”的习惯，就很有可能会导致过度负债，然后承担较高的借贷费率，非常不划算，拿这个月的工资去还上个月的债，心里自然不舒服。

超强消费改变了我们的生活方式，但同时也让越来越多的人丧失了生活的主动权。如果用户能够合理消费或是刚需消费，在现有资金不足的情况下，使用信用卡、花呗这类金融产品，以便早一点享受到产品和服务，甚至还能薅个羊毛啥的，然后到期就还掉，这个操作没有任何问题。

根据相关数据显示，国内大学生在 2021 年年度消费规模即将超过 7600 亿元人民币，其中有高达 54.9% 的大学生人认为超前消费是必要的。所以，所谓的超前的消费观念以及动则两三万的贷款额度，真的是在帮助这些年轻人吗？

可能部分用户不太了解，一般网上的这些借款产品，利率比银行都会高很多。而且，额度会越来越大，许多人不得已在各个平台，各种信用卡之间循环。就算用户想享受生活也得是在自己力所能及的范围之内，别等到开始以贷养贷时才发现这是一个怎么填也填不满的深坑。

借钱乱象总算得到遏制

当然，花呗的此次整改也为整个借贷市场树立了新的标杆，毕竟当花呗大火后，市面上的各种小额借贷公司如同雨后春笋一般喷涌而出。但让人反感的是，这些小额贷款公司不但会通过铺天盖地的广告来吸引用户去借它家的钱，多次强调“免息30天”“最低日息”等字眼。但是有不少用户反映被这些小额借贷公司的宣传误导，借款后才发现所谓的“免息30天”都是虚假的，提前还款需要偿还全部利息或高额手续费。

此外，也有用户反映被第三方地推人员忽悠，在并不需要资金的情况下，被以激活账户的名义“强制借款”。在知名投诉平台黑猫上，就曾有一360借条用户称，自己借款10400元，分24期还款，每月息费85.99元，360借条App显示资金年综合成本9.92%，第9个月时该用户想提前还款，仍需支付全部利息2063.76元，换算为年综合成本为22%，利息不但远超花呗，甚至能追上某些高利贷业务。

针对这类现象，监管部门也对此出台了多项法律法规和政策。去年年底，央行等部门起草《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，要求相关从业机构要对照相关要求做好自查和整改，禁止诱导借款人过度负债、多头借贷；今年1月，央行划定2021年监管重点，提到严禁金融产品过度营销，诱导过度负债；今年3月，人大通过“十四五规划”，明确提出“规范发展消费信贷”。

花呗拥抱更加合规化的经营，也是消费金融行业整体规范发展的一个缩影，在未来相当长一段时期内，严监管都将是消费金融行业的主旋律。

总而言之，花呗、借呗等产品的整改，对于蚂蚁集团来说，总归还是利大于弊，能够倡导用户合理有度的消费和量力而行的借贷，以免养成“超前消费”的理念，也成为消费金融行业的共识。对于整个市场而言是好事，花呗的此次整改也能为它们敲醒警钟，用文字游戏去欺骗用户是根本不可取的，这也能帮助各界共同构建健康、可持续的消费者权益保护生态。