商业银行拓展个人消费信贷业务
个人消费信贷业务品种主要有：个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押消费贷款和个人小额短期信用贷款。
（一）个人汽车消费贷款
1、贷款条件
具有完全民事行为能力的自然人
具有当地常住户口或有效居住证明
具有较强按期还本付息的能力
持有购车合同，并以所购车辆作抵押或提供有效担保
遵纪守法，无不良信用记录
2、贷款担保
车辆抵押、保证保险、质押或其他有效担保方式
3、资料提供
（1）贷款申请书
（2）本人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或有效居住证明的原件和复印件
（4）购车合同
（5）机动车抵押登记申请表
（6）以保证保险方式提供贷款担保的，需持我行签约保险公司出具的保证保险保单
（7）牡丹卡或工行活期储蓄存折
4、贷款步骤
（1）与汽车经销商签订购车合同，递交借款资料
（2）银行贷前调查，审批贷款
（3）通知借款人签订借款合同、担保合同，并办理抵押登记和保险等手续
（4）银行发放贷款
（5）借款人提车
5、贷款额度
最高额度不超过购车款的80%
6、贷款期限
最长不超过5年
7、贷款利率
按中国人民银行的同期流动资金贷款利率及有关浮动幅度的规定执行
8、车型选择
个人购买家用轿车、自用车等均可申请贷款
（二）个人综合消费贷款
1、贷款条件
（1）中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民；
（2）有正当的职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
（3）遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
（4）在中国工商银行开立活期储蓄帐户和牡丹卡帐户并与贷款人签定同意从其帐户中扣收贷款的协议；
（5）贷款人规定的其他条件。
2、贷款担保
（1）质押担保：可用本人或他人所有的工商银行签发的或与工商银行签订了质押止付协议的其他银行签发的储蓄存单（折）、99年以后工商银行代理发行的凭证式国债或其他权利凭证作质押担保；
（2）抵押担保：借款人可持《房屋所有权证》到房产登记机关办理抵押登记，作为贷款担保。凡设定为抵押的房产，必须办理全额财产保险，保险期限须长于贷款期限。
3、贷款发放与归还
（1）贷款人与贷款人办妥有关借款手续后，贷款人应按借款合同约定，通过活期储蓄帐户或牡丹卡帐户，以转帐方式向借款人发放贷款。
（2）贷款的归还采用一次性还本付息或分期还本付息方式。经银行同意，也可提前归还本息。
4、贷款额度与期限
以质押方式申请贷款的，贷款额度最高不超过质押物面值的90%；以抵押方式申请贷款的，贷款额度最高不超过抵押物面值的70%；起点2000元，最高额度一般不超过50万元。
贷款期限分为6个月、1年、2年、3年四个档次。
5、贷款利率
按中国人民银行规定的同档次贷款利率及有关浮动幅度的规定执行。
（三）个人质押消费贷款
1、贷款条件
凡持有中国工商银行人民币或外币定期储蓄存单（折）或1999年以后发行的凭证式国债的中国境内居民均可申请个人质押贷款。质押物必须是无争议、未挂失及冻结、未止付的中国工商银行人民币或外币定期储蓄存单（折）或1999年以后发行的凭证式国债。
2、贷款额度
以存单（折）为质押，贷款额度不超过质押物面值的80%
以凭证式国债为质押，贷款额度不得超过质押物面值的90%
起点1000元，最高10万元
3、贷款期限
贷款期限以质押物到期日为限，最长不超过一年
4、贷款提示
贷款逾期一个月内银行将自逾期日起按规定计收罚息，逾期超过一个月，银行有权按规定处置质押物。
5、贷款利率
按中国人民银行的同期流动资金贷款利率及相关浮动幅度的规定执行。
（四）个人小额短期信用贷款
1、贷款条件
（1）在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民
（2）有正当的职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力
（3）借款人由贷款银行代发工资
（4）遵纪守法，没有违法行为及不良信用纪录
（5）在中国工商银行开立牡丹卡或活期储蓄帐户，并与银行签定同意从其帐户中扣收贷款的协议
（6）银行规定的其他条件
2、贷款申请
（1）借款人可持以下资料到工商银行申请个人小额短期信用贷款；
（2）借款人的有效身份证件及复印件
（3）居住地址证明（户口簿及近期水、电、煤气费等账单）
（4）职业和收入证明及家庭成员基本情况（工作证和工资单及贷发工资的存折或其他有效证明）
（5）贷款申请审批表
（6）银行要求的其他资料
3、贷款发放
贷款人与借款人办妥有关借款手续后，贷款人应按借款合同约定，通过活期储蓄账户或牡丹卡账户，以转帐方式向借款人发放贷款。
4、贷款归还
贷款的归还采用一次性还本付息方式。经银行同意，也可提前归还本息。
5、贷款期限
不超过一年
6、贷款额度
起点2000元，最高额度不超过20000元，且不超过借款人月工资性收入的10倍。
7、贷款特点
以个人的信用申请贷款，手续简便
8、贷款利率
按中国人民银行规定的短期贷款利率及相关浮动幅度的规定执行