今天来说一说贷款这件事，通俗的说，就是如何优雅的借钱生钱。

中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的，毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道，被简单理解为家庭理财的包袱，不少家庭的房贷，都喜欢提前还款。在我们公司这里咨询的不少客人，都是全款买房，没用任何房贷，非常可惜。

可是换个角度，我们发现真正的富人，都在娴熟的使用贷款，将自己的财富和人身加杠杆。

那目前，到底有哪些贷款类别？哪些贷款渠道？

目前，大家对于各种投资，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就是借钱而已，而没有用产品的角度去看贷款。

实际上，各金融机构的每一款贷款产品，都有专业的设计，从进件要求（什么样的人能借钱）、授信审批（能不能借，能借多少）、借款期限（几个月还是几年）、借款利率（标准、上浮、折扣）、还款方式等等，都有非常细致的要求。

当你从产品角度去看贷款，而非借钱角度，会有不一样的视角。

贷款种类：房屋按揭（公积金、商业贷款）、抵押贷款（房押、车押、股权质押、保单质押）、信用贷款（信用卡、公务员贷等）。

贷款利率：房贷尤其是公积金贷款利率最低（公积金3.25%），抵押类的其次，信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠（如公务员信用贷款产品相对其他信用贷款利率较低）。

贷款期限：房贷时间最长，最长可达30年；其他的大部分3年以内；股票的如融资融券，规定6个月。

贷款发放：既有社会福利性质的（公积金），也有金融机构提供的（银行、券商），也有社会机构（小贷公司、互联网金融）。

付息方式：有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷。

贷款额度：房贷和抵押类的最高，几十万上百万都很容易，而信用贷款往往很低。毕竟没抵押，逾期后处理手段有限。对于石榴粉们，理解到这个境界，就可以了。因为我们的目标很简单：合理利用规则，获得利率最低的借款。只有了解贷款，才能有可能让我们的借款成本最低。

所以，这时候我们就要派生出另一个话题，借钱做什么？只有三种可能：

穷！穷！

急！

加杠杆！

穷：年轻人结婚，买房钱不够，可以按揭贷款。

急：手上的钱都投资了，突然要用一笔大钱，临时周转下。

加杠杆：有100万的现金，既可以直接买一套100万的房子，也可以贷款买一套200万的房子，还可以贷款卖两套150的房子。2014年在上海，哪个选择最好呢？

所以，自打你工作开始，其实就有必要对各种贷款种类门清，让自己的信用记录漂亮，让自己的资产清晰，让自己的工资流水靓丽，有一个可以信用加分的单位（公务员、大型企事业单位、金融企业等），等等。

充分利用规则，让自己缺多少钱就能借到多少，让自己可以在最短的时间借到钱，让自己利率市场最低。

也就是几乎没花钱，拿下两套房，把贷款杠杆和现金流管理做到极致，靠这样的高现金流商铺来养老才靠谱。

所以，是不是有点感觉了？下集继续，慢慢聊。想用好贷款，不仅要做个好人，更要做个聪明人。

用一句话，就是“贷款，时刻准备着，要用的时候就晚了”！

所以，仅仅让自己的信用记录良好是不够的，还要有更多的可抵押硬通货，更漂亮、更长期的收入流水，更有效强大的证明。

毕竟，货币通胀是常态，低利率的贷款，在高通胀下，从长期看，几乎就是白借给你的。十年前贷款30万买房，也许当时压力不小，可到今天，还款压力还算个事嘛？

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